接近年末，各大保险公司又相继推出自己的开门红产品，其中最常见的就是储蓄险。

  不少代理人变着花样宣传这类产品，比如说有3.1%利率的万能账户，不少奔着高收益去的朋友，确实很容易为之上头。

  今天我们就来深扒一下这类产品，看看是不是真的值得入手，究竟是“真香”还是“套路”？

  开门红储蓄险，无论怎么包装，它的内核其实都一样，无非就是主险+万能账户的形式。

  比如小张买了这类产品，前期投入一笔钱，第5年就能开始领钱，如果这笔钱暂时不用的话，会自动转入万能账户中继续增值，如果手上还有闲钱，也可以追加进万能账户。

  转入万能账户时，一般会收取1%~3%的手续费，有的产品会等保单满5年后再返还，有的则不会。

  由于投入的钱会在两个账户中增值，所以它的收益，自然包含2大部分，一是主险收益，二是万能账户收益。

  要知道一款开门红产品好不好，就重点看这两部分的IRR到底高不高。下面我们就一起看中国人寿2025年的开门红储蓄险收益如何。

  以最近上线的中国人寿开门红产品鑫满益足为例，假设30岁女性5年交，每年交10万，我们先来看下它主险的收益率：

  可看到，从30岁起每年交10万进去，5年一共交了50万，到了38岁拿回满期金，满期收益率仅0.68%，还不如现在国有大行的1年定期利率。

  而在满期前，它的现金价值比保费低，退保就会亏钱，所以钱至少也得在这里面放个8年。

  这款产品在宣传时会强调身故保障，像30岁投保，保至38岁，身故保额就是已交保费的1.6倍。

  但实际上，绝大多数的储蓄险产品，像增额寿也有相同保障，所以这1.6倍的身故保额这并不是这款产品独有的特点。

  并且这个保障得身故才能赔出来，而这款产品最长也只保10年，赔到的几率很小。所以，不建议我们大家过于在意这款产品的身故保障。

  其实，很多开门红储蓄险的核心是万能账户，我们就再往下看看，中国人寿2025年的开门红主推万能账户表现能不能打。

  我们在选万能账户时，主要是看保证利率及结算利率，保证利率是一定能给到的，而结算利率不能比保证利率低，只能等于或高于它。

  目前市面上能销售的万能账户，保证利率都是1.5%，而鑫满益足能附加的增益宝终身寿险（万能型）就是按1.5%设计。

  我们查到，这款新万能账户仅公布了一期结算利率，数据为3.1%，和目前的宣传确实一致。

  在投保时，许多销售人员会用两个利率来做演示，一个是保证利率1.5%，另一个是3%的假定结算利率，所以我们也分两档利率为大家测算了总收益：

  如果万能账户的结算利率维持在1.5%的保证利率，那产品的长期收益率才1.4%，不太够看。

  但，增益宝未来能维持3%的结算利率吗？我们大家可以用过往国寿的热销万能账户做下参考：

  2024年10月，国寿的万能账户结算利率大都是2.5%，而这些热销万能账户保证利率大都是2.5%的，这就从另一方面代表着许多账户都已按保证利率结算了。

  如要把满期金或资金转入、追加进增益宝，会被收取2%的手续费，这笔手续费后期也会返还。

  另外，因为增益宝是终身寿险型账户，所以每年就还得掏点风险保费，不过这类万能账户都是有类似要求的。

  另外要注意，如果在投保增益宝的前5年，就想减保或退保拿钱，就得被扣1~4.5%的手续费，所以不建议我们大家把5年内要用的钱放增益宝里。

  而这个条款只限定了投保前5年，比如买鑫满意足时就附加了增益宝，等主险8年满期后把钱转入万能账户，之后再从账户里拿钱出来，那就不用被扣手续费。

  总之，从保证利率、保司过往万能账户结算利率、追加保费要求等方面来看，增益宝算得上是比较常规的万能账户，不出彩，但也不差。

  假如看中了1.5%的保证利率，或比较相信国寿的投资能力等，那是可优先考虑的。

  可如果不想冒追加规则变动等风险，或追求更高的稳定性收益，那长期收益率2.4%左右的固型增额寿，以及保底收益1.8%左右、预期收益超3%的分红险也可考虑的。

  总而言之，开门红产品对某些朋友来说是不错的，比如喜欢大公司品牌、想要万能账户锁定保证利率、看中了增值服务的。

  但如果单纯从白纸黑字的收益来看，它比不过某些固收型储蓄险或分红险，追求高收益、确定性的朋友，可以再多多对比下其他产品。

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